Aby obliczyć miesięczne oszczędzanie na cel, odejmij już odłożone pieniądze od potrzebnej kwoty i podziel różnicę przez liczbę pozostałych wpłat. Potem ustalcie, jak dzielicie wspólną wpłatę. Sprawdźcie także terminy zaliczek: pieniądze mogą być potrzebne wcześniej niż w dniu wyjazdu lub zakupu.
Cel potrzebuje zakresu, nie tylko nazwy
„Odkładamy na wakacje” może oznaczać sam nocleg albo całą podróż wraz z transportem, jedzeniem i wydatkami na miejscu. Zanim ustalicie wpłatę, zapiszcie, co mieści się w docelowej kwocie. To samo dotyczy remontu, uroczystości czy większego zakupu do mieszkania.
Jeśli cena nie jest znana, zróbcie robocze zestawienie i zaznaczcie pozycje wymagające sprawdzenia. Kwoty przykładowe z poradnika nie zastąpią aktualnej wyceny. Nie zakładajcie też, że promocja albo przyszły wzrost dochodów na pewno uzupełnią brakującą część.
Przykład: cel 12 000 zł i 12 miesięcznych wpłat
Załóżmy, że chcecie zgromadzić 12 000 zł, a macie już 2400 zł przeznaczone właśnie na ten cel. Brakuje 9600 zł. Jeśli przed terminem wykonacie jeszcze 12 wpłat, potrzebujecie 9600 ÷ 12 = 800 zł miesięcznie. W tym obliczeniu pomijamy odsetki, zmiany ceny i dodatkowe wpłaty.
| Pozycja planu | Kwota lub liczba |
|---|---|
| Docelowa kwota | 12 000 zł |
| Już odłożone na ten cel | 2400 zł |
| Pozostało do zebrania | 9600 zł |
| Liczba pozostałych wpłat | 12 |
| Wspólna wpłata miesięczna | 800 zł |
Nie liczcie tej samej rezerwy do kilku celów jednocześnie. Jeśli z 2400 zł część jest potrzebna na ubezpieczenie samochodu, nie cała kwota stanowi oszczędności na podróż. Warto nadać każdej części pieniędzy jedno przeznaczenie albo wyraźnie ustalić, z czego rezygnujecie przy zmianie planu.
Jak podzielić wspólną wpłatę 800 zł?
Przy podziale po równo każde z Was odkłada 400 zł. Przy uzgodnionych proporcjach 40/60 będzie to 320 zł i 480 zł. Możecie także wybrać inne kwoty, jeżeli odpowiadają możliwościom i ustaleniom obojga. Procent udziału w bieżących rachunkach nie musi automatycznie obowiązywać przy każdym celu.
Ważne, żeby osobiste zobowiązania i podstawowe potrzeby nadal mieściły się w budżecie. Jeśli wpłata wymaga późniejszego pożyczania pieniędzy na zwykłe rachunki, warto zmienić kwotę celu, termin lub sposób oszczędzania. Samo utrzymanie ambitnej liczby w aplikacji nie oznacza, że plan jest wykonalny.
Termin płatności może być wcześniejszy od terminu celu
Przy podróży lub uroczystości część kwoty bywa potrzebna na zaliczkę, a reszta później. W przykładowym planie możecie potrzebować 3000 zł za dwa miesiące, mimo że cały wyjazd odbędzie się za rok. Sprawdźcie osobno, czy środki wystarczą w każdym takim terminie.
Jeśli macie 2400 zł i wykonacie jeszcze dwie wpłaty po 800 zł, zgromadzicie 4000 zł. Po zaliczce 3000 zł pozostanie 1000 zł. Gdy zaliczka jest częścią całkowitego kosztu 12 000 zł, nie dodawajcie jej drugi raz do budżetu wyjazdu. To wcześniejsza płatność, a nie nowy koszt ponad plan.
Co zrobić, kiedy jedna wpłata nie dojdzie do skutku?
Po pięciu wpłatach po 800 zł w naszym przykładzie zgromadzicie 6400 zł: początkowe 2400 zł i kolejne 4000 zł. Do celu brakuje 5600 zł. Przy siedmiu pozostałych wpłatach nadal jest to 800 zł miesięcznie. Jeśli jedną z nich pomijacie i zostaje sześć, potrzebna średnia rośnie do około 933,33 zł. Ostatnią wpłatę trzeba skorygować o grosze do docelowej sumy.
Możecie zwiększyć przyszłe wpłaty, przesunąć termin lub zmniejszyć zakres celu. Wybierzcie rozwiązanie wspólnie. Automatyczne przeniesienie całego brakującego wkładu na drugą osobę nie jest neutralną zmianą techniczną.
Oddzielcie plan, oszczędności i faktycznie zapłacone koszty
Plan mówi, ile chcecie zebrać. Saldo oszczędności pokazuje, ile pieniędzy nadal jest dostępnych. Suma opłaconych zaliczek i zakupów mówi, jaka część celu została już sfinansowana. Mieszanie tych trzech liczb może prowadzić do wniosku, że pieniądze „zniknęły”, choć część została zgodnie z planem wydana.
Raz w miesiącu zapiszcie wszystkie trzy wartości i sprawdźcie najbliższy termin. W Finanse w Pary możecie prowadzić zapis wspólnego budżetu i celów; faktyczne przelewy wykonujecie we własnym banku. Aktualne warunki dostępu do funkcji znajdziecie w cenniku.
Czy od razu planować kilka celów?
Możecie, ale każdemu przypiszcie osobną kwotę i termin, a następnie zsumujcie miesięczne wpłaty. Dopiero ta suma pokazuje obciążenie budżetu. Jeśli jest zbyt wysoka, wybierzcie kolejność zamiast zakładać, że każdy cel uda się zrealizować równolegle.